التمويل الإسلامي… تعريفه وشروطه وأحكامه
أصبح التمويل جزءاً أساسياً من حياة الأفراد والمجتمعات؛ إذ يُعد الطريقة الأفضل والأسهل لشراء منزل الأحلام أو سيارة جديدة، ناهيك عن توظيف المال لإقامة المشاريع التجارية وتعزيز الاستثمار مقابل عوائد تجنيها الجهات التمويلية. يلجأ الكثير من الأفراد والمؤسسات للتمويل الإسلامي لما يتميز به من خصائص عديدة، ولكن يبقى السؤال: ما هو التمويل الإسلامي؟ وما شروط التمويل الاسلامي؟ وما أهم سماته؟ نتناول في هذا المقال جميع التفاصيل والمعلومات التي تحتاج إلى معرفتها عن التمويل الاسلامي.
تعريف التمويل الاسلامي
يُشير مفهوم التمويل الاسلامي إلى منح القرض أو التمويلات المالية وفقاً لما تقتضيه أحكام الشريعة الإسلامية، إذ تم طرح هذا النموذج كبديل للتمويل التجاري الذي ينطوي عليه مخاطر ائتمانية وتحريم صريح لهذا النوع في النصوص الدينية. يتعين على طرفي المعاملة تحمل المخاطر والمنافع (الربح والخسارة)، وعدم استغلال أي طرف للطرف الآخر، كما يُشترط وجود معاملة تجارية حقيقية دون مضاربات غير محسوبة (كتغير الفائدة الحاصل في القروض التجارية).
أنواع التمويل الإسلامي
عملت مؤسسات التمويل الاسلامي على تنويع أدوات وطرق التمويل الاسلامي بما ينسجم مع متطلبات الأسواق ويتماشى مع واقع العولمة، فضلاً عن تنويع الخيارات أمام الباحثين عن بدائل للتمويلات التجارية التي تعتمد بشكل أساسي على الفوائد الربوية. إليك أبرز انواع التمويل الاسلامي في الامارات:
- المرابحة للواعد بالشراء: يقوم البنك بناء على طلب العميل بشراء سلعة ما وإعادة بيعها بالتقسيط للعميل مع مراعاة إضافة ربح البنك على السعر الكلي للبيع
- المساومة: تتشابه إلى حد كبير مع المرابحة مع فارق رئيس هو أن المصرف لا يفصح عن الثمن الذي اشترى به السلعة من المصدر؛ إذ يعمد المصرف إلى هذا النوع من العقود عندما يتعذر الإفصاح عن تكلفة السلعة لأي سبب كان
- الإجارة المنتهية بالتملك: يدفع العميل مبلغاً محدداً من المال كل شهر لقاء الانتفاع بمنتج ما لمدة محددة من الزمن، وعند انتهاء المدة المتفق عليها يكون للعميل الحق في إعادة المنتج، أو تملكه من خلال سداد قيمته في السوق عند نهاية مدة الإجارة
- الأسهم: هي سندات تضمن لحاملها حصة محددة في أصول شركة ما ومداخيلها، و يجوز بحسب الشريعة الإسلامية الاستثمار في الأسهم المتوافقة مع أحكامها
- الصكوك: تُعد بمثابة شهادة تثبت لحاملها ملكية متساوية في أصل معين، وهي بديل شرعي للسندات المالية التي تصدرها البنوك التقليدية
- صناديق التمويل المشترك الإسلامية: وسيلة للاستثمار تتألف من وعاء مالي يجمع أموال عدد من المساهمين لغرض الاستثمار في الأوراق المالية من أسهم وسندات وغيرها من أدوات السوق المالية
شروط وأحكام التمويل الاسلامي
ينبغي أن تتطابق شروط التمويل الإسلامي مع أحكام الشريعة الإسلامية، وتتمثل أبرز الأحكام والشروط الواجب مراعاتها بما يلي:
- حظر فرض ودفع أي فوائد ربوية على القروض
- تقاسم الربح والخسارة والمخاطر نظراً لكون الإسلام يشجع على الشراكة والتكامل الاجتماعي، كما يحرص على عدم ضمان قدر ثابت من العائدات دون احتساب المخاطرة
- منع المضاربة لضمان ارتباط العائدات بالجهد المبذول وليس الحظ
- حظر إخفاء بعض جوانب العقد (كالسعر أو طبيعة السلعة أو وصفها) في التعاملات والعلاقات التعاقدية بحيث تكون واضحة وموثقة بالكامل
- حظر الاستثمار والتجارة غير الأخلاقيين بحيث يمنع منح تمويل إسلامي لمنتجات أو قطاعات معيّنة كالمشروبات الكحولية والأسلحة والقمار ومنتجات لحم الخنزير والصفقات المالية المريبة
الأسئلة الأكثر تكراراً
جمعنا لك في هذه الجزئية أهم الأسئلة عن التمويل الإسلامي مع إجاباتها الوافية.
ما الفرق بين شراء عقار بتمويل إسلامي أو تجاري؟
الفرق الجوهري بين شراء عقار بتمويل اسلامي ام تجاري يتمثل بأن التمويل التجاري قائم على مبدأ الفائدة، أي أنه يتم دفع زيادة ثابتة على القرض، بينما التمويل الإسلامي قائم على مبدأ الربح، أي أن جهة التمويل تحصل على نسبة من الربح بعقد مُوقع بين الطرفين.
كم نسبة الربح عند الحصول على تمويل اسلامي؟
تختلف النسبة حسب جهة التمويل، مع الإشارة إلى أنها في بعض الحالات قد تكون أعلى نسبياً من فوائد القروض التجارية نظراً لكون النسبة ثابتة طول مدة القرض، بخلاف الفائدة التجارية التي تكون متغيرة وتراكمية.
ما أبرز شركات التمويل الاسلامي في الامارات؟
يُمكنك زيارة عدد من شركات التمويل الإسلامي في الإمارات وأبرزها ما يلي:
- دار التمويل الإسلامي
- شركة آفاق الإسلامية للتمويل
- المشرق الإسلامي
- بنك الإمارات الإسلامي
- شركة الوفاق للتمويل الإسلامي
قدمنا لك في ماي بيوت دليلاً شاملاً عن التمويل الاسلامي، بما في ذلك مفهوم التمويل الاسلامي وشروط التمويل الاسلامي وأحكامه، فضلاً عن أنواع التمويل الإسلامي وغيرها من التفاصيل. يُمكنك الاطلاع على أنواع التمويل العقاري في الإمارات، كما ندعوك لتصفح مدونتنا والتعرف على مجموعة من المقالات التي تتناول مواضيع متنوعة مثل أبرز البنوك الإسلامية في دبي والخدمات التي تقدمها.
في حال كان لديك أي استفسار أو اقتراحات، فيمكنك ترك تعليق أسفل الصفحة وسنكون سعداء بالتواصل معك، ولا تنسَ أيضاً الاشتراك في نشرة ماي بيوت الأسبوعية ليصلك كل ما هو جديد.
