كل ما عليك معرفته عن الرهن العقاري المقابل
تُعرف إمارة دبي بكونها أنموذجًا للحياة الهانئة المخدومة ونمط المعيشة الحيوي، فضلًا عن تكاليف معيشتها المرتفعة وأسعار استئجار الشقق والفلل ووحدات التاون هاوس باهظة الثمن في بعض مناطقها، ما يدفع الكثيرين إلى شراء الوحدات السكنية بعد تأمين المبلغ المطلوب أو جزءًا منه. من هنا، توفّر البنوك خيارات إقراضٍ وتسهيلاتٍ مخصصة لهذا الغرض، تحت مسمى الرهن العقاري، الذي تتباين أنواعه من ناحية نسبة الفائدة وثباتها أو تغيرها، كذلك مدة السداد المتفق عليها، ومن بينها الرهن العقاري المقابل، الذي يتيح للمقترض إمكانية توفير المال عن طريق تناقص وخفض إجمالي الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري. ارتأينا أن نخصص الحديث في هذا المقال على معلومات حول الرهن العقاري المقابل وكيفية سداده، فتابع معنا حتى النهاية.
ما هو الرهن العقاري المقابل؟
يُطلق الرهن العقاري المقابل على الرهن العقاري الذي يمكن ربطه بأكثر من حساب بنكي خاص بالمقترض؛ مثل حساب سداد الرهن أو القرض والحساب الجاري وحساب التوفير وحساب الوديعة وغيرها، كلّها تحت مظلة رهن عقاري واحد، موفرًا بذلك تسهيلات ومرونة في الإدارة المالية.
يتيح هذا النوع من الرهن للمقترضين إمكانية تسديد دفعات زائدة عن الدفعات المحددة للرهن العقاري من خلال الحسابات البنكية المختلفة، كذلك يمكنه السماح للجهات المقرضة بالاقتطاع المباشر من حساباته دون أي تأخير وإنقاص فائدة القرض على المدى الطويل، ما يجعل هذا النوع من الرهن ملائمًا لمن يبحث عن خطة سدادٍ بفترة قصيرة.
فوائد الرهن العقاري المقابل
يمكن للمستفيدين من الرهن العقاري المقابل ربط حساب التوفير والحساب الجاري وحساب بطاقة الائتمان وحساب القرض بموجب رهن عقاري واحد والاستفادة من المزايا الآتية:
توفير الرصيد
كما ذكرنا سابقًا، يتم ربط حسابات المقترض الجارية وحسابات التوفير بالرهن العقاري، وعادةً ما يُشكل مبلغ الرصيد الإجمالي للحسابات الجارية وحسابات التوفير معًا كرصيد مفتوح متاح للسداد الفوري للرهن العقاري.
تقليل الرصيد المستحق للفائدة
بفضل الرصيد المتوفر في حساباتك، فإن قيمة الرصيد المستحق للفائدة تقل، فعلى سبيل المثال، في حال كان لديك رهن عقاري بقيمة 500,000 درهم إماراتي، وكان رصيدك المتوفر في حساباتك يصل إلى 200,000 درهم إماراتي، فإن الفائدة ستُحسب على 300,000 درهم إماراتي فقط.
مرونة الدفعات والسداد
يوفر الرهن العقاري المقابل مرونة في إدارة الديون والدفعات، بحيث يمكن للمقترض استخدامه لتقليل الفائدة المتراكمة وبناء رصيد الوديعة دون فقدان إمكانية الوصول إلى الأموال التي تكون مخصصة في حساباته.
تقليل مدة القرض
على المدى البعيد، يؤدي استخدام الرصيد إلى تقليل فترة سداد الرهن العقاري بشكل أسرع، وبالتالي تقليل مدة القرض.
تمويل الاستثمارات
يستفيد المقترضون من هذا النوع من الرهون العقارية في تمويل الاستثمارات الأخرى أو النفقات الكبيرة؛ مثل تعليم الأبناء أو إجراء تحسينات على المنزل وغيرها من المشاريع.
إدارة الأموال
يمنح الرهن العقاري المقابل المقترضين مرونة لإدارة أموالهم بفعالية، ما يسمح لهم بتحقيق الأهداف المالية الشخصية بطرق مالية أكثر ذكاءً.
كيفية سداد الرهن العقاري المقابل
على غرار ما سبق، يوفر الرهن العقاري المقابل المرونة والراحة مع كل دفعة سداد، حيث تتيح لك الدفعات المتكررة سداد قرضك بشكل أسرع وفائدة أقل على المدى الطويل. يعد هذا النوع من الرهن العقاري مثاليًا للعاملين في مجال المبيعات أو أرباب العمل الحر، فعند التقلبات الشهرية في الدخل والحصول على العمولات والمكافآت، تنخفض الفائدة المترتبة على الرهن.
يمكن أن تكون الرهون العقارية المقابلة مفيدة عند الادّخار، فإنها لا تمنعك من الوصول إلى حساب التوفير الخاص بك أثناء سداد رهنك العقاري، على عكس الرهن العقاري التقليدي، الذي يفقدك إمكانية الوصول إلى مدخراتك أثناء سداده.
خُلاصة الأمر تتمثل في المعادلة التالية، أنه كلما زاد الرصيد في الحساب المقابل الخاص بك وطالت فترة القرض في آنٍ واحد، قلّت الفائدة التي ستدفعها على المدى الطويل، علمًا بأنه يتم احتساب فائدة القرض السكني المقاصة يوميًا بناءً على المبلغ الموجود في حسابك، وليس شهريًا كما في الرهن العقاري التقليدي.
الأسئلة الأكثر شيوعًا
خصّصنا هذه الجزئية للتطرق إلى بعض التساؤلات التي طرحها كثير من الأشخاص الراغبين في شراء عقار من خلال الحصول على رهن عقاري مقابل، ويتمثل أبرزها بما يلي:
ما هي تحديات الرهن العقاري المقابل؟
على الرغم من وفرة المزايا، إلا أنه من الواجب الاطلاع على سلبيات الرهن العقاري المقابل، التي تتمثل بما يأتي:
- ارتفاع سعر الفائدة عما هو عليه في الرهن العقاري التقليدي
- إمكانية ارتفاع سعر الفائدة على مؤشر “إيبور”
- دفع الرسوم السنوية
ما الأمور الواجب أخذها بعين الاعتبار عند الحصول على الرهن العقاري المقابل؟
- قراءة وفهم شروط الرهن العقاري المقابل؛ بما في ذلك الغرامات
- تأثيرها على الضرائب
- التأثير على حسابات الودائع؛ فيجب أن تكون حذرًا عند سحب الأموال من حسابات الودائع المرتبطة بالرهن العقاري، فمن الممكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة الرصيد المستحق للفائدة وزيادة دفعات الفائدة
هل يمكن سحب الأموال من الحسابات المتصلة؟
نعم، يمكنك الوصول إلى الأموال في حساباتك المتصلة في أي وقت، لكن يجب أن تكون حذرًا لأن السحب قد يؤثر على فائدة الرهن العقاري.
هل يناسب الرهن العقاري المقابل جميع الفئات؟
لا، فقد تكون تكلفة الفائدة الإضافية أو الشروط الأخرى غير مناسبة لبعض المقترضين، لذا يفضل التحدث إلى مستشار مالي لتقييم ما إذا كان هذا النوع من الرهون العقارية مناسبًا لوضعك المالي.
بهذا نكون قد وصلنا إلى ختام مقالنا وقدمنا دليلًا وافيًا حول الرهن العقاري المقابل، متطرقين للحديث عن مزاياه وكيفية سداده وبعض الأسئلة الشائعة التي تراود الأفراد عنه. إن كنت مهتمًا بمعرفة المزيد حول هذا الموضوع، ألقِ نظرة على أنواع الرهن العقاري وإيجابيات وسلبيات كلًا منها، إضافة إلى قانون الرهن العقاري في دبي وأقسامه والإجراءات المترتبة عليه وغيرها من التفاصيل.
ستجد مزيدًا من المقالات المنوّعة والمفيدة في مدوّنة ماي بيوت، المدوّنة العقارية الأولى باللغة العربية في دولة الإمارات العربية المتحدة، فتفضّل بتصفّحها، ولا تتردد بالتواصل معنا عبر حيّز التعليقات، كما يمكنك الاشتراك في نشرة ماي بيوت الإخبارية، ليصلك كلّ جديدٍ حول المواضيع التي تهمّك أسبوعيًا.
