أيهما أفضل: شراء عقار بتمويل إسلامي أم تجاري؟
يمتاز قطاع العقارات في دولة الإمارات العربية المتحدة باعتباره الأكثر نشاطاً وحيوية على مستوى المنطقة، ويعزى الطلب العالي إلى ما تتمتع به الدولة من ببنية تحتية متطورة وشبكة المواصلات التي تُغطي معظم أنحائها، إضافة إلى وفرة المعروض من الوحدات السكنية سواء الشقق أو الفلل، فضلاً عن تنوعها من حيث فئة الأسعار والمساحات والتقسيمات التي تلبي احتياجات جميع العائلات والأفراد، ناهيك عن برامج الدفع المرن وخطط التمويل التي توفرها البنوك. يلجأ كثيرون إلى شراء عقار في الامارات بتمويل بنكي، ويبقى السؤال: ايهما افضل شراء عقار بتمويل اسلامي ام تجاري؟ في هذا المقال سنحاول إجراء مقارنة بين شراء عقار بتمويل اسلامي وتجاري لمساعدتك على تحديد الخيار الأنسب لك.
هل عليك شراء عقار بتمويل اسلامي ام تجاري؟
توفر البنوك في الإمارات مجموعة من أنواع التمويل العقاري في الإمارات والتي تختلف وفقاً لعدد من الشروط والمتطلبات، ويُمكن حصر أنواع القروض في تصنيفين؛ التمويل الإسلامي والتمويل التجاري، فايهما افضل بالنسبة لك: شراء عقار بتمويل اسلامي ام تجاري؟ يُمكن معرفة ذلك من خلال عمل مقارنة بين شراء عقار بتمويل اسلامي وتجاري من عدة جوانب، كما هو موضح تالياً:
ايجابيات وسلبيات شراء عقار بتمويل اسلامي
قبل الخوض في ايجابيات وسلبيات شراء عقار بتمويل اسلامي في الامارات، لا بد من معرفة ماهية التمويل الإسلامي لشراء عقار، إذ يقوم البنك بشراء العقار ثم تأجيره للعميل على أن يدفع العميل للبنك قسطاً شهرياً يتكون من جزئين؛ جزء كقيمة إيجار وجزء آخر لشراء حصة من العقار، وعند سداد القيمة الإجمالية، سيتم تحويل ملكية العقار من البنك إلى العميل.
ايجابيات شراء عقار بتمويل اسلامي
- أقل عرضة للمخاطر الاقتصادية: يتميز التمويل العقاري الإسلامي بأن البنك والعميل شريكان في العقار، وبالتالي لا يتحمل العميل كامل المخاطر بمفرده، مما يحمي العميل من الخسائر الكبيرة في حال تقلب الاقتصاد أو سوق العقارات
- نسبة الربح على القرض ثابتة: أي أن نسبة الفائدة الواجب دفعها تبقى كما هي طوال مدة القرض بدون وضع اعتبار لتغير نسب الفائدة العالمي، ويرجع ذلك إلى احتساب قيمة الربح على المبلغ الأصلي
- مطابق للشريعة الإسلامية: تُعد هذه النقطة جوهرية لدى كثير من الأشخاص، إذ لطالما كانت القروض التجارية عائقاً أمام شراء العقارات لكونها محرمة في الإسلام، ما يجعل التمويل الإسلامي بديلاً ناجحاً
سلبيات شراء عقار بتمويل اسلامي
- نسبة هامش الربح أعلى: في معظم الأحيان، حيث يتوجب على المقترض سداد ما يوازي 100% من قيمة القرض! وهو ما يُشكل عبئاً كبيراً على الباحثين عن تمويل
- تكاليف إضافية: إلى جانب هامش الربح المرتفع، تُعد بعض ملحقات التمويل الإسلامي أكثر تكلفة مقارنة بالتمويل التجاري، وذلك يرجع إلى الهياكل المالية الخاصة به والتكاليف الإضافية المرتبطة به أيضاً
- قيود على مواصفات وأنواع العقارات: قد تفرض بعض البنوك أو مؤسسات التمويل الإسلامي، قيوداً على مواصفات وأنواع العقارات التي ترغب بشرائها، مثل عمر العقار وملكيته الخاصة أو المشتركة أو الموقع الجغرافي، وغيرها من الشروط التي قد تُقيد خياراتك
ايجابيات وسلبيات شراء عقار بتمويل تجاري
بعد التعرف على مزايا وعيوب شراء عقارات بتمويل الاسلامي، نتناول في هذه الجزئية أهم ايجابيات وسلبيات شراء عقار بتمويل تجاري؛ والذي يُقصد به اقتراض مبلغ من المال بغرض شراء أو بناء عقار على أن يتم سداد هذا المبلغ على أقساط شهرية، حيث يتألف القسط الشهري من جزئين؛ جزء لسداد أصل القرض وجزء آخر يسمى الفائدة وهو ربح البنك من عملية التمويل، وتختلف معدلات الفائدة على القرض العقاري اعتماداً على عوامل اقتصادية.
ايجابيات شراء عقار بتمويل تجاري
- مرونة عقود التمويل التجاري: مقارنة مع القروض الإسلامية، فإن منتجات التمويل التجاري تمتاز غالباً بأساليب تبسيطية ومرونة في معظم العقود، مما يسهل عملية الشراء والاستثمار للمقترضين
- قيود وشروط أقل: لا تضع البنوك التجارية في معظم الحالات أي قيود على مواصفات أو أنواع العقارات كما هو الحال في التمويل الإسلامي، فيكفي أن تثبت وضعك الائتماني للحصول على قرضك
- توفير رأس مال: يتم منح القرض التجاري يتم على شكل مبلغ مالي، أي أنُه بإمكانك توفير رأس المال اللازم لدفع دفعة أولى لعقار واحد أو أكثر في الوقت نفسه، وذلك على خلاف التمويل الإسلامي الذي يقوم بشراء العقار وبيعه للعميل كما أسلفنا ذكره
- خيارات تمويل أوسع: لا يخفى على أحد أن مؤسسات وبنوك التمويل التجاري تفوق من حيث العدد وسقف التمويل نظيراتها التي تقدم تمويلاً إسلامياً، وهو ما يمنحك رفاهية أكبر للاختيار والحصول على الشروط الأنسب لك
سلبيات شراء عقار بتمويل تجاري
- نسب فائدة متغيرة: لعلّ العيب الأكبر الذي يُمكن ذكره عند المفاضلة بين شراء عقار بتمويل اسلامي او تجاري، هو تغير نسبة الفائدة اعتماداً على نسب الفائدة العالمية، أو في حال حدوث أزمات وتقلبات بسوق العقار، ولتبسيط الأمر، فإن أي تغير للفائدة مستقبلاً سوف يرفع قيمة القرض الواجب سداده بشكل فوري!
- مخاطر أكبر عند العجز في السداد: في حالة عجز المشتري عن سداد القرض، قد يتعرض العقار لخطر الحجز والبيع من قِبَل جهة التمويل، مما يعرض المشتري لفقدان العقار وخسارة الأموال المستثمرة فيه. تجدر الإشارة إلى أن العجز في السداد مشكلة قد تواجه الحاصلين على تمويل إسلامي أيضاً، إلا أن خيارات فك الرهن أو إعادة بيع العقار وتمويله تكون فيها مرونة أكبر
الأسئلة الأكثر تكراراً
بعد مقارنة شراء عقار بتمويل اسلامي ام تجاري وأهم الفروقات بينهما، جمعنا لك مجموعة من الأسئلة التي قد تهمك.
ما أبرز شروط شراء عقار بتمويل إسلامي أو تجاري في الإمارات؟
تختلف شروط شراء عقار بتمويل اسلامي او تجاري في الامارات حسب جهة التمويل، كما أن أحكام كل نوع منهما والقيود المفروضة على العقار تختلف خاصة في التمويل الإسلامي.
كم مبلغ التمويل الذي يُمكن الحصول عليه لشراء عقار في الإمارات؟
يختلف مبلغ التمويل سواء أكان شراء عقار بتمويل اسلامي ام تجاري، اعتماداً على قيمة العقار والوضع الائتماني لمقدم الطلب ومستوى الدخل وغيرها من العوامل. بشكل عام، يُمكن أن يصل تمويل العقارات في الامارات إلى 85% من قيمة العقار الإجمالية.
قدمنا لك في ماي بيوت مقارنة بين شراء عقار بتمويل اسلامي وتجاري وأهم الفروقات بينهما، حيث حاولنا أن نُجيب على سؤال ايهما افضل شراء عقار بتمويل اسلامي ام تجاري من خلال سرد ايجابيات وسلبيات كل نوع على حدة. يُمكنك الاطلاع على أبرز البنوك الإسلامية في دبي المتخصّصة بالخدمات التي تتوافق مع الشريعة الإسلامية، كما ندعوك لتصفح مدونتنا والتعرف على مجموعة من المقالات التي تتناول مواضيع متنوعة مثل اجراءات الحصول على الموافقة المسبقة على الرهن العقاري في دبي.
نأمل أن نكون قد خففنا عناء البحث عنك، وفي حال كان لديك أي استفسار، فيمكنك تركه في خانة التعليقات أسفل الصفحة وسنكون سعداء بالرد عليك، ولا تنسَ أيضاً الاشتراك في نشرة ماي بيوت الأسبوعية ليصلك كل ما هو جديد.
