أسباب رفض طلب الحصول على قرض عقاري
يُعد الحصول على قرض عقاري خطوةً مهمةً في عملية شراء العقار، حيث يسعى إليه العديد من الأفراد لتأمين منزل الأحلام أو لتحقيق أهدافٍ استثمارية، إلا أن عملية التقديم على القرض قد تكون معقدة بعض الشيء، إذ قد يُواجه كثير من الأفراد رفض طلباتهم رغم محاولاتهم الجادة، لكن ما سبب رفض طلبك بالحصول على قرض؟ في هذا المقال، سنتناول أبرز الأسباب التي قد تؤدي إلى رفض طلب القرض العقاري، إضافةً إلى كيفية تجنب رفض طلب القرض العقاري وزيادة فرص الحصول على الموافقة.
اسباب رفض طلب القرض العقاري
تتعدد اسباب رفض طلب القرض العقاري، فمنها ما هو متعلق بعوامل مالية أو إدارية، ومنها ما يتعلق بالأوضاع الشخصية للمتقدم. إليك أبرز أسباب رفض طلب الحصول على قرض عقاري:
وجود سجل ائتماني غير جيد لمقدم الطلب
أولى أسباب رفض طلب الحصول على قرض عقاري هي وجود سجل ائتماني غير جيد، فهو يعكس تاريخ الشخص في التعامل مع الديون والمستحقات المالية، ويتأثر بعدة عوامل مثل سداد الفواتير في الوقت المحدد، وإدارة الديون، وعدد القروض السابقة.
فإذا كان لدى المتقدم سجل ائتماني غير جيد، فهذا يعني أن هناك مؤشرات على أن إدارة الشؤون المالية لم تكن على النحو المطلوب، ما يجعل مؤسسات منح القروض والبنوك يرونه على أنه أكثر عرضة للمخاطرة.
ارتفاع نسبة الدين مقابل الدخل
عندما تتجاوز الاقتطاعات الشهرية من راتب المتقدم 50%، فإن ذلك يعد من أبرز العوامل التي قد تؤدي إلى رفض طلب القرض العقاري، إذ تشير هذه النسبة المرتفعة من الاقتطاعات إلى أن الشخص يخصص جزءاً كبيراً من دخله الشهري لسداد ديونه أو التزاماته المالية الأخرى، ما يقلل من قدرته على تحمل أعباء مالية إضافية مثل قسط القرض العقاري، كما قد يواجه صعوبة في الوفاء بجميع التزاماته المالية، ما يزيد من المخاطر المرتبطة بمنحه القرض.
الدخل غير المستقر أو منخفض
إذا كنت ما زلت تتساءل عن كيفية تجنب رفض البنك طلب تمويل عقاري؟ فلا بد أن يكون دخلك الشهري ثابتاً ومستداماً، فالبنوك تُفضل المقترضين الذين لديهم دخل ثابت، لأن ذلك يعزز من قدرتهم على سداد القرض بشكلٍ منتظم دون مشاكل.
عند التقدم بطلب قرض عقاري، يقوم البنك بتقييم استقرار الدخل لضمان أنك ستكون قادراً على تغطية الأقساط الشهرية للقرض على المدى الطويل، فإذا كان دخلك غير مستقر أو يعتمد على عوامل موسمية أو متغيرة، فقد يرفض البنك طلبك بسبب المخاطر المحتملة.
عدم الاستقرار الوظيفي
من البديهي أن يتحرّى البنك عن الاستقرار الوظيفي للمتقدمين لطلب القروض العقارية قبل الموافقة على التمويل، فعادةً ما تتطلب البنوك أن يكون المتقدم قد قضى فترة لا تقل عن 6 أشهر إلى سنة في نفس الشركة، وفي بعض الحالات قد تكون المدة أطول، فكلما زادت مدة استقرار الشخص في وظيفته الحالية، كلما زادت فرصه في الحصول على الموافقة على قرض الرهن العقاري.
عدم الالتزام بشروط البنك الخاصة
من النقاط المهمة أيضاً أن يتأكد المتقدم من توافر جميع الشروط المطلوبة من قبل البنك قبل تقديم طلب القرض العقاري، فكل بنك لديه مجموعة من المعايير والشروط التي يجب على المتقدمين الالتزام بها، إذ قد يضع بعضها حداً معيناً لنسبة القرض إلى القيمة السوقية للعقار، فإذا كان المبلغ المطلوب تمويله يتجاوز هذه النسبة، قد يتم رفض الطلب، أما البعض الآخر، قد يتطلب تقديم ضمانات إضافية، مثل تأمين الحياة أو تأمين على العقار، فضلاً عن مطالبة المقترض بإحضار كفيل أو أكثر، وغيرها من الشروط.
معايير الحصول على طلب القرض العقاري
قبل الخوض في الحديث عن نصائح لتجنب رفض طلب القرض العقاري، دعونا نتعرف على مجموعة من المعايير والضوابط التي قد يغفل عنها البعض عند التقديم للقرض العقاري، ورغم أنها تختلف اعتماداً على جهة التمويل، إلا أنها تشترك بعدة أمور تتمثل بما يلي:
عمر مقدم الطلب
الحد الأدنى للعمر هو أحد العوامل التي تأخذها البنوك في الاعتبار عند تقييم طلبات القروض العقارية، ففي معظم البنوك، يجب أن يكون المتقدم للحصول على قرض عقاري ألا يقل عمره عن 21 عاماً على الأقل، لضمان أن الشخص قد بلغ سن الرشد ويمكنه اتخاذ قرارات مالية مستقلة، بينما الحد الأعلى هو 70 عاماً لمواطني الإمارات و65 عاماً للمقيمين فيها.
الجنسية
تتفاوت شروط الحصول على القروض العقارية وفقًا لجنسية المتقدم، خاصةً في بعض الدول مثل الإمارات، حيث تختلف المتطلبات بين المواطنين، والمقيمين، والأجانب، إذ يتمتع المواطنون الإماراتيون بفرص تمويل عقاري أفضل مقارنة بالآخرين، حيث يمكنهم الحصول على قروض عقارية بشروطٍ مرنة، كما يحق للمقيمين في الإمارات التقديم على القروض العقارية، ولكن قد تكون الشروط أكثر صرامة، إلا أن بعض البنوك والمؤسسات المالية تتطلب دفعة مقدمة أعلى وشروطاً إضافية للأجانب غير المقيمين.
الدخل الشهري
يُشترط للحصول على قرض عقاري في الإمارات أو أي دولة أخرى، أن لا تتجاوز قيمة القسط الشهري 50% من الدخل الشهري لمُقدم الطلب، إضافة إلى ضرورية استمرارية تحويل الراتب ووجود عقد عمل ثابت مع إحدى مؤسسات القطاع العام أو شركات القطاع الخاص.
الدفعة الأولى
عادة ما يتم طلب سداد دفعة أولى من قيمة العقار، بنسب متفاوتة تختلف حسب شروط البنك، إذ قد تصل إلى 10% وأحياناً 20% من المبلغ الإجمالي.
كيفية تجنب رفض طلب القرض العقاري
يأتي الحل لقضية اسباب رفض طلب القرض العقاري من خلال اتخاذ خطوات عدة تهدف إلى تحسين وضع المتقدم للقرض وضمان استيفاء جميع الشروط التي يحددها البنك. إليك بعض الحلول التي يمكن أن تساعد في تجنب رفض البنك طلب تمويل عقاري:
- التأكد من سداد جميع الديون والفواتير في الوقت المحدد لتجنب التأخيرات التي تؤثر على تاريخك الائتماني
- زيادة دخلك الشهري أو توفير دخل ثابت ومستمر من خلال وظيفة مستقرة أو مصدر دخل آخر موثوق
- تجنب التقديم على القروض في حال وجود مشاكل مالية أخرى مثل الديون المرتفعة أو التزامات مالية كبيرة
- مراجعة الشروط المحددة من البنك قبل التقديم على القرض العقاري، مثل الحد الأدنى للدخل، وفترة العمل في نفس الشركة، ونسبة التمويل إلى قيمة العقار
- تقديم جميع المستندات المطلوبة بشكل كامل ودقيق، مثل إثبات الدخل، والسجل الائتماني، ومستندات العقار، لتجنب التأخير أو الرفض بسبب نقص أو أخطاء في الوثائق
- تحضير دفعة أولى ضخمة، أي ما يشكّل 20% من قيمة العقار المُراد شراؤه
- التقدّم بطلب القرض العقاري لأكثر من بنك ومؤسسة مالية موثوقة
*ملاحظة: إذا لم تكن متأكداً بعد من سبب الرفض، باستطاعتك طلب مشورة الدائن (البنك) قبل معاودة التقديم مجدّداً.
كان هذا كل ما لدينا في ماي بيوت، المدونة الأولى باللّغة العربيّة في دولة الإمارات العربيّة المتحدة، حول كيفية تجنب رفض طلب القرض العقاري، آملين أن نكون قد أجبنا عن جميع الاستفسارات حول أسباب وكيفية التعامل مع رفض طلب القرض. يمكنك الاطلاع على أنواع الرهن العقاري في دبي واختيار الأفضل من بينها، كما ننصحك بقراءة المزيد من المواضيع ذات الصلة، مثل خطوات الحصول على قرض عقاري في دبي.
نأمل أن نكون قد وفرنا عليك عناء البحث، ولا تتردد بالتواصل معنا عبر حيّز التعليقات في حال وجود أي استفسارات، ولا تنسَ أيضاً الاشتراك في نشرة ماي بيوت الأسبوعيّة ليصلك كلّ جديدٍ.
